Obtenir un logement locatif au Canada peut être très compétitif. Si vous êtes un nouveau arrivant, un étudiant, un travailleur autonome ou si vous reconstruisez votre cote de crédit, les propriétaires demanderont souvent des garanties financières supplémentaires ou une série de documents spécifiques pour prouver que vous êtes un locataire à faible risque.
Deux termes que vous entendrez fréquemment au cours de ce processus sont garant et codébiteur. Bien que beaucoup les utilisent de manière interchangeable, ils ont des définitions juridiques distinctes. Ce guide explique les différences entre les deux, suivi d’une liste de vérification complète des documents que les propriétaires canadiens s’attendent à ce que vous leur remettiez.
Partie 1 : Garant vs Codébiteur – Quelle est la différence ?
Un garant et un codébiteur agissent tous deux comme un filet de sécurité financière pour le propriétaire. Si vous ne pouvez pas payer votre loyer, le propriétaire peut exiger légalement le paiement auprès d’eux. Cependant, leur relation juridique quotidienne avec votre bail est différente.
1. Le Codébiteur (Responsabilité partagée dès le premier jour)
Un codébiteur signe le bail en même temps que vous. Juridiquement, il est considéré comme un « codélocataire », ce qui signifie qu’il partage une responsabilité financière égale pour le loyer dès le premier jour du bail.
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Caractéristique clé : Le codébiteur a techniquement le droit légal d’occuper et de vivre dans le logement locatif avec vous (bien qu’il ne le fasse généralement pas).
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Impact sur le crédit : Étant directement partie à l’accord de bail, l’obligation locative peut figurer sur le rapport de crédit canadien du codébiteur. Si vous payez votre loyer en retard, la cote de crédit de votre codébiteur peut en souffrir immédiatement.
2. Le Garant (Le plan de secours)
Un garant signe un « Contrat de garantie » distinct plutôt que le bail principal. Il s’engage à intervenir et à payer le loyer uniquement si vous faites défaut total ou ne payez pas.
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Caractéristique clé : Un garant n’a absolument aucun droit de vivre dans l’appartement. Il est strictement un soutien financier.
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Impact sur le crédit : Le fait d’être garant n’a généralement pas d’impact sur sa cote de crédit d’un mois à l’autre. Son crédit n’est mis en risque que si vous faites défaut, que le propriétaire le poursuit en justice pour obtenir l’argent et qu’il ne paie pas le jugement.
Résumé : Les propriétaires préfèrent généralement un codébiteur car il est plus facile de recouvrer l’argent immédiatement si un paiement est manqué. Les soutiens préfèrent généralement être garants car leur responsabilité ne s’active qu’en dernier recours.
Partie 2 : Quels documents les propriétaires canadiens exigent-ils ?
Lorsque vous trouvez un appartement qui vous plaît, vous devez être prêt à soumettre un dossier de candidature complet immédiatement. Dans les marchés locatifs tendus, les propriétaires favorisent le candidat qui a tous ses papiers soigneusement organisés.
Voici la liste standard des documents requis par les propriétaires et les sociétés de gestion immobilière :
1. Preuve de revenu et d’emploi
Les propriétaires l’utilisent pour vérifier que votre revenu respecte la règle standard de l’industrie : votre revenu mensuel brut du ménage doit être d’au moins trois fois le loyer mensuel.
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Lettre d’emploi : Une lettre récente sur papier à en-tête de l’entreprise indiquant votre titre d’emploi, votre salaire, votre statut d’emploi (à temps plein/permanent) et votre ancienneté.
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Relevés de paie récents : Généralement vos deux ou trois derniers relevés de paie consécutifs.
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Documents fiscaux : Votre dernier feuillet T4 ou un Avis de cotisation (NOA) de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Si vous êtes travailleur autonome, vous devrez fournir vos deux derniers NOA et les documents d’immatriculation de votre entreprise.
2. Vérification de l’historique de crédit
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Consentement au rapport de crédit : La plupart des formulaires de candidature incluent une clause donnant au propriétaire la permission explicite de demander votre rapport de crédit auprès d’Équifax Canada ou de TransUnion Canada.
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Ce qu’ils recherchent : Les propriétaires recherchent généralement une cote de crédit de 650 ou plus, un historique cohérent de paiements à temps et zéro compte envoyé à un bureau de recouvrement.
3. Preuve d’identité et de statut
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Pièce d’identité avec photo délivrée par le gouvernement : Une copie de votre permis de conduire canadien, de votre carte d’identité provinciale avec photo ou de votre passeport (utilisé strictement pour vérifier votre nom légal et votre date de naissance).
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Preuve de statut (pour les nouveaux arrivants) : Une copie de votre permis de travail valide, de votre permis d’études ou de votre carte de résident permanent (RP).
4. Références
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Historique locatif : Les coordonnées (noms et numéros de téléphone) de vos deux propriétaires précédents.
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Référence professionnelle : Une référence de caractère d’un gestionnaire ou d’un collègue actuel, particulièrement utile si vous n’avez pas d’historique locatif canadien complet.
Foire aux questions (FAQ)
Mon garant ou mon codébiteur peut-il vivre à l’extérieur du Canada ?
Généralement, non. Les propriétaires canadiens exigent presque toujours que votre garant ou votre codébiteur soit un citoyen canadien ou un résident permanent vivant au Canada. En effet, si vous faites défaut sur votre loyer, il est extrêmement difficile et coûteux pour un propriétaire de poursuivre légalement un résident international devant les tribunaux d’un autre pays.
Un propriétaire peut-il demander mon numéro d’assurance sociale (NAS) ?
Un propriétaire peut légalement demander votre NAS pour effectuer une vérification de crédit plus précise, mais en vertu des lois canadiennes sur la protection des renseignements personnels, vous n’êtes pas tenu légalement de le fournir. Un propriétaire peut facilement obtenir votre rapport de crédit en utilisant simplement votre nom légal complet, votre date de naissance et votre adresse actuelle.
Est-il légal pour un propriétaire de demander plusieurs mois de loyer d’avance ?
Dans des provinces comme l’Ontario, il est illégal pour un propriétaire d’exiger ou de demander autre chose que le premier et le dernier mois de loyer en tant que dépôt. Cependant, si un nouveau arrivant n’a pas encore d’historique de crédit canadien ou d’emploi, le locataire peut offrir volontairement de prépayer plusieurs mois de loyer d’avance pour rendre sa candidature plus compétitive. Les propriétaires sont légalement autorisés à accepter cela si le locataire le propose de sa propre initiative.
Résumé : Fiche pratique pour la candidature locative
Pour maximiser vos chances d’obtenir votre logement locatif de rêve, gardez ces points clés à l’esprit :
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Préparez votre équipe : Si vous savez que votre revenu ou votre cote de crédit est limite, trouvez un codébiteur basé au Canada avant de commencer à visiter des appartements.
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Organisez votre dossier : Enregistrez votre lettre d’emploi, vos relevés de paie, votre pièce d’identité avec photo et une liste de références dans un seul dossier PDF facile à partager.
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Agissez rapidement : Sur les marchés compétitifs, les appartements peuvent être loués en quelques heures seulement après une visite. Avoir votre dossier de documents complet prêt à être remis sur place est votre plus grand avantage concurrentiel.