Établir un score de crédit au Canada repose sur la démonstration de votre capacité à gérer de manière responsable l’argent emprunté sur le long terme. Au Canada, votre score varie de 300 à 900, et tout score supérieur à 700 est considéré comme très bon.
En tant que nouvel arrivant, le moyen le plus rapide de lancer ce processus est de profiter des forfaits bancaires pour nouveaux arrivants. Les grandes banques canadiennes (les « Big Five ») proposent des programmes spécifiques qui contournent la nécessité d’un historique de crédit canadien, vous permettant d’obtenir l’approbation pour une carte de crédit standard sans garantie dès le départ.
Les meilleures cartes de crédit pour nouveaux arrivants
La plupart des programmes pour nouveaux arrivants vous offrent une carte non garantie (ce qui signifie que vous n’avez pas à verser de dépôt en espèces pour correspondre à votre limite de crédit) tant que vous présentez vos documents d’immigration (carte de résident permanent, permis de travail ou permis d’études).
1. Le poids lourd : Programme StartRight® de Scotiabank
Ce programme est largement considéré comme l’un des meilleurs pour les nouveaux arrivants grâce à sa flexibilité et à sa richesse d’options.
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Les cartes : Vous pouvez obtenir d’excellentes cartes à points, comme la Scotiabank Passport® Visa Infinite (qui ne facture pas de frais de transaction étrangère et offre des accès aux salons aéroportuaires) ou la Scotia Momentum® Visa pour obtenir des remboursements en espèces.
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L’avantage pour les nouveaux arrivants : Scotiabank vous permet d’obtenir une limite non garantie allant jusqu’à 15 000 $. De plus, ils sont partenaires de Nova Credit, ce qui leur permet de consulter légalement votre historique de crédit existant depuis des pays d’origine tels que l’Inde, le Royaume-Uni, le Mexique, les Philippines ou le Nigéria afin de vous accorder une limite plus élevée dès le départ.
2. Le polyvalent flexible : RBC Newcomer Advantage
RBC propose des options sans frais annuels très accessibles.
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Les cartes : La RBC ION+ Visa ou la RBC Cash Back Mastercard.
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L’avantage pour les nouveaux arrivants : Ils offrent une approbation garantie pour au moins une carte de crédit sans frais, sans qu’un historique de crédit canadien ne soit requis, ce qui en fait une porte d’entrée sans friction.
3. L’alternative solide : Plan Welcome to Canada de CIBC
CIBC cible activement les nouveaux arrivants avec d’excellents avantages d’entrée de gamme.
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Les cartes : La CIBC Dividend® Visa (excellente pour les remboursements en dépenses d’épicerie) ou la CIBC Adapta™ Mastercard.
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L’avantage pour les nouveaux arrivants : Ils exonèrent les frais annuels de leurs cartes premium pendant la première ou la deuxième année pour les nouveaux arrivants, vous donnant ainsi accès à de meilleures récompenses pendant que vous établissez votre score.
Comment bâtir votre score (Les 3 règles d’or)
Une fois que vous avez votre carte, les bureaux de crédit (Equifax et TransUnion) commencent à suivre votre comportement. Suivez ces règles strictes pour maximiser votre score rapidement :
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Règle 1 : Ne manquez jamais, mais alors jamais, une date limite de paiement. L’historique de paiement représente 35 % de votre score de crédit. Manquer un seul paiement de plus de 30 jours fera chuter votre score. Mettez en place un virement automatique du « paiement minimum » depuis votre compte chèque afin d’éviter tout retard, bien qu’il soit idéal de payer le solde total.
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Règle 2 : Gardez votre solde inférieur à 30 % (Taux d’utilisation du crédit). C’est un piège pour la plupart des nouveaux arrivants. Si votre nouvelle carte a une limite de 2 000 $, ne laissez jamais le solde actif dépasser 600 $ à aucun moment du mois, même si vous le remboursez intégralement à la fin du mois. Un taux d’utilisation élevé signale à l’algorithme du bureau que vous êtes financièrement tendu.
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Règle 3 : Mettez votre facture de téléphone dessus. Au Canada, les forfaits cellulaires postpayés (avec Rogers, Bell, Telus, etc.) sont signalés directement aux bureaux de crédit. Obtenir un forfait téléphonique canadien et le payer chaque mois en même temps que votre carte de crédit double la vitesse à laquelle votre dossier de crédit se complète.
Ce qu’il faut éviter : Ne demandez pas plusieurs cartes de crédit auprès de différentes banques en même temps. Chaque demande déclenche une « demande dure » (hard inquiry) sur votre dossier vierge, ce qui réduit temporairement votre score. Choisissez le forfait de nouveaux arrivants d’une seule banque, restez-y pendant 12 mois, et regardez votre score grimper !